La vida es impredecible. Un día todo parece estar bajo control y, al siguiente, un acontecimiento inesperado puede cambiarlo todo. La estabilidad financiera que hoy damos por sentada puede verse amenazada por circunstancias fuera de nuestro control, dejando a nuestros seres queridos en una posición vulnerable.
El seguro de vida no solo es una medida de protección ante lo inesperado, sino también una herramienta esencial dentro de una planificación patrimonial bien estructurada. Garantiza que, en caso de fallecimiento, la familia pueda mantener su nivel de vida, cubrir deudas pendientes y hacer frente a posibles impuestos sucesorios sin necesidad de vender activos estratégicos.
Un caso real que invita a la reflexión
Recibí una llamada desde el número de un cliente joven, de apenas 22 o 23 años. Pero no era él quien hablaba.
—Señor Adolfo, soy la madre de [nombre del cliente]. Quiero saber si la póliza de mi hijo está activa… Ha fallecido.
En ese momento, mi corazón se detuvo. Era la primera vez que perdía a un cliente. Mis manos temblaban mientras revisaba el ordenador. La póliza estaba activa.
Y con esa confirmación, lo entendí todo.
Cuando alguien fallece, la familia no solo enfrenta el dolor de la pérdida. También hay deudas, gastos funerarios, hijos que quedan desamparados. Al final, la responsabilidad recae en los padres, hermanos o en quien quede a cargo. Pero este joven, con apenas 22 años, había tomado una decisión que cambió todo para su familia.
En nuestras casas rara vez se habla de seguros de vida. Es un tema que evitamos hasta que es demasiado tarde. Y así, seguimos transfiriendo pobreza de generación en generación, en lugar de construir un legado.
Aseguramos nuestros teléfonos, coches, casas… pero, ¿y nuestra vida? ¿Y nuestra familia?
Este joven dejó un futuro para los suyos. No dejó incertidumbre, dejó seguridad. No dejó deudas, dejó tranquilidad.
Y tú, ¿cómo quieres ser recordado?
¿Podría tu familia afrontar tu ausencia sin problemas económicos?
A menudo, quienes tienen un buen nivel de ingresos y un patrimonio importante pueden pensar que el seguro de vida no es necesario. Sin embargo, la realidad es que el fallecimiento de un sostén económico puede generar una crisis financiera en una familia si no existe una planificación adecuada. Algunas preguntas clave que debes hacerte incluyen:
- ¿Qué impacto tendría en mi familia si falleciera antes de acumular suficientes ahorros para su futuro?
- ¿Es importante que mi seguro cubra la hipoteca o cualquier otra deuda pendiente?
- ¿Mi pareja o familia necesitaría un flujo de ingresos constante para mantener su calidad de vida?
- ¿Cuánto tiempo necesitarían mis seres queridos una cobertura económica tras mi fallecimiento?
¿De qué manera quiero que se gestione mi patrimonio tras mi fallecimiento? - ¿Cómo puede un seguro ayudar a facilitar la transición económica de mi familia sin problemas burocráticos?
Responder a estas preguntas te ayudará a determinar si necesitas un seguro de vida y cuál es la mejor opción para ti.
Seguro de vida: ¿temporal o permanente?
Existen dos tipos principales de seguros de vida, y la elección entre ellos dependerá de tus necesidades y objetivos de planificación patrimonial.
Seguro de vida temporal
Se contrata por un periodo determinado (10, 20 o 30 años, por ejemplo) y es la opción más económica. Es ideal si deseas proteger a tu familia hasta que logres estabilidad financiera o hasta que tus hijos sean financieramente independientes.
Este tipo de seguro es recomendable para quienes desean cubrir riesgos temporales, como la educación de los hijos o el pago de una hipoteca. Si el asegurado fallece dentro del período contratado, los beneficiarios recibirán el monto asegurado. Sin embargo, si sobrevive al plazo del seguro, la cobertura finaliza sin valor de rescate.
Seguro de vida permanente (o vida entera)
Proporciona cobertura de por vida y puede incluir una acumulación de valor en efectivo. Es una opción atractiva para estrategias de planificación patrimonial, como la creación de fideicomisos para cubrir impuestos sucesorios. Además, un seguro permanente también puede servir como un vehículo de inversión con valor en efectivo que puedes utilizar en vida, permitiéndote acceder a préstamos o retiradas estratégicas para reforzar tu planificación financiera.
Este tipo de seguro permite a los asegurados acumular capital con el tiempo, que puede ser utilizado en vida para cubrir necesidades de liquidez sin impactar otros activos patrimoniales.
El seguro de vida como herramienta de planificación patrimonial
El seguro de vida puede ser una estrategia clave para proteger activos y minimizar el impacto fiscal en la sucesión.
Si no cuentas con un testamento o una estrategia de sucesión bien definida, es fundamental consultar a un profesional especializado en planificación patrimonial para garantizar que tu legado esté protegido y distribuido según tus deseos. No solo proporciona liquidez para cubrir impuestos sucesorios, sino que también ayuda a garantizar que los bienes sean administrados de acuerdo con tu visión a largo plazo.
Otro uso común del seguro de vida en planificación patrimonial es la aportación de donaciones benéficas. Muchas personas optan por establecer seguros que permitan dejar un legado a causas importantes para ellos, maximizando el impacto de su patrimonio y optimizando las cargas impositivas.
Asegura el bienestar de tu familia
El seguro de vida no es una decisión que deba tomarse a la ligera, pero puede ser una herramienta clave dentro de una estrategia patrimonial bien estructurada. Si deseas asegurarte de que tu familia quede protegida y que tu patrimonio sea preservado para las generaciones futuras, en Diman Capital te ayudamos a diseñar una estrategia personalizada.
Evalúa tus opciones y asegura un futuro sólido para los tuyos, sin importar lo que el destino tenga preparado.
